4.3. Процентная политика банка.
Стратегической целью процентной политики выступает определение оптимального на расчетный момент времени диапазона между средним процентом по привлекаемым и размещаемым ресурсам кредитной организации. При этом возможна реализация нескольких вариантов данной политики, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.
Вариант 1: максимизация рассматриваемого диапазона путем, прежде всего, сокращения процентной ставки по привлекаемым ресурсам (увеличение ссудного процента объективно ограничено условиями конкурентной среды).
Преимущество: возможность существенного увеличения доходности ссудных операций и, соответственно, массы полученной банком прибыли.
Недостаток: для большинства кредитных организаций связано с ухудшением конкурентных позиций на соответствующих сегментах финансового рынка и неизбежным уменьшением объема привлекаемых ресурсов.
Рекомендации по применению:в современных условиях такой вариант актуален лишь наиболее авторитетных банков, имидж которых гарантирует сохранение клиентуры, ориентированной, прежде всего, на надежность своих вложений, а не высокий доход по ним.
Вариант 2: минимизация рассматриваемого диапазона путем использования высоких процентных ставок (в основном по привлекаемым ресурсам).
Преимущества:
Ø увеличение общего объема привлекаемых ресурсов;
Ø увеличение масштаба совершаемых операций за счет возможности разместить привлеченные ресурсы по более приемлемым для клиентов ценам.
Недостатки:
Ø на первом этапе реализации несколько сокращает массу пооперационных доходов банка;
Ø способствует увеличению процентных рисков, связанных с невозможностью рентабельного для банка размещения средств, привлеченных по завышенным процентным ставкам.
Рекомендации по применению: данный вариант опасно использовать в период сокращения потребностей экономики в кредитных ресурсах, а также при отсутствии у банка необходимого имиджа.
Вариант 3: гибкое манипулирование процентной ставкой по различным видам привлекаемых ресурсов и временным периодам, основанное на эффективной маркетинговой политике.
Преимущество: позволяет обеспечить оптимальное соотношение процентных ставок по привлекаемым и размещаемым ресурсам с учетом текущей конъюнктуры спроса и предложения (в современных условиях зарубежные банки часто используют специальные математические модели, существенно повышающие эффективность и оперативность финансового планирования).
Недостаток: вероятность наступления процентных рисков при ошибке маркетологов в прогнозах динамики конъюнктуры финансовых рынков.
Рекомендации по применению: для крупных банков, действующих в условиях относительно стабильной макросреды.
Назад к разделу "4.2. Варианты концептуального подхода к управлению финансовыми потоками банка"