1.2. Информационные
технологии внешних взаимодействий
коммерческого банка
В основе внешних информационных взаимодействий коммерческого банка лежат компьютерные сети, которые обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам, т.е. передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач. Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В банковской среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками. В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк (рис. 1.3), выступают:
· Центральный банк (Банк России);
· клиенты банка (юридические и физические лица);
· участники электронных безналичных расчетов с использованием пластиковых карт (ПК);
· филиалы банка;
· коммерческие банки на территории России;
· международные банки;
· прочие контрагенты банка (например, по операциям с ценными бумагами, драгметаллами и т.п.).
Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и др. В данном случае клиентом банка может быть как юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. За рубежом услуга под названием «Домашний банк» в последнее десятилетие стала особенно популярной (можно встретить также варианты названия этой услуги - homebanking, mobilebanking, PCbanking, но все они обозначают возможность управления банковским счетом удаленно с помощью компьютера и сети передачи данных).
Рис. 1.3.Схема
взаимосвязи коммерческого банка с внешней средой
В последние годы наблюдается рост числа и российских банков, предоставляющих подобную услугу: по данным агентства «Интернет Финансы» (www.ifin.ru) к июлю 2003г. более 150 российских коммерческих банков предоставляют своим клиентам возможность дистанционно управлять своим счетом через Интернет. Однако стоит отметить тот факт, что более половины этих банков расположены в Москве (рис. 1.4.).
Если
коммерческий банк участвует в какой-либо системе расчетов с помощью пластиковых
карт, то возникает необходимость оперативного (например, on-line)
взаимодействия банка с пунктами
продажи (Point-Of-Sale, или POS) и
процессинговыми центрами.
|
Рис. 1.4. Региональная структура интернет-банкинга в России
При организации взаимодействия «Банк – Филиал» технология ведения банковских операций во многом определяется составом передаваемых между банком и его филиалом данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, является его баланс, на базе которого формируется консолидированный баланс. Информационная технология в данном случае представляет собой электронный документооборот, что делает автоматизацию этого взаимодействия схожей с системами «Клиент-Банк».
Взаимодействие коммерческого банка с другими банками-резидентами может производиться по одному из трех вариантов: через систему взаимных корреспондентских счетов, через систему клиринговых центров или через систему РКЦ Банка России.
Международные расчеты выполняются через систему Общества Международных Межбанковских Финансовых Коммуникаций SWIFT.
Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как информативный характер, так и финансовый. И если первый вид сообщений может не требовать поддержания определенных требований безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также достоверности и целостности платежных документов, т.е. безопасности платежей. Особенностью электронных платежей в России в настоящее время является многообразие платежных документов, которые не всегда оформляются единообразно и могут не соответствовать международным стандартам. В целом в нашей стране существует некоторое отставание в области использования мировых стандартов. Это в определенной мере связано с качеством технической базы и состоянием каналов связи.
Передача информации может осуществляться по телефонным и телеграфным каналам, а также по специальным выделенным линиям (например, оптоволоконным). И если в случае использования телеграфного или выделенного канала банк-абонент при регистрации должен получить свой адрес и собственный кабель, то при использовании телефонного канала это не требуется, так как эти процедуры уже были проведены при установке телефона. При передаче данных используются различные уровни стандартизации — от электрического до логического. Прежде всего, это стандарт на форму передаваемых документов. В банковской системе распространен международный стандарт SWIFT, определяющий расположение и назначение полей документа в передаваемом сообщении.
Использование стандарта SWIFT в практике межбанковского взаимодействия является одним из примеров реализации электронного обмена данными. Электронный обмен данными (ЭОД) представляет собой межкомпьютерный обмен коммерческими данными в стандартизированном виде. Областью стандартизации в ЭОД (от англ. ElectronicDataInterchange, или EDI) являются форматы электронных сообщений, которыми обмениваются компьютеры при решении прикладных задач.
До недавнего времени основная часть информации коммерческих бумажных документов заносится для обработки и хранения в информационные системы. Сами документы печатаются, как правило, непосредственно перед их отправкой по почте или факсу. В свою очередь адресат, получив бумажный документ, снова вводит данные уже в свой собственный компьютер для последующей обработки. Ручной ввод данных в компьютер - это медленный, дорогостоящий и ненадежный процесс. EDI освобождает компании от необходимости задумываться о несовместимости компьютерных информационных систем. Путем применения стандартных сообщений EDI (например, в стандарте EANCOM) можно быстро и точно передавать данные независимо от особенностей программного и аппаратного обеспечения, которыми располагают пользователи.
Электронный обмен данными EDI предоставляет бизнес-партнерам (например, контрагентам по коммерческой сделке) эффективное средство для передачи коммерческих данных непосредственно из одной компьютерной системы в другую. Электронный обмен данными не является новшеством в сфере бизнеса. Зарубежные компании успешно применяли решения по EDI еще с середины 1960-х годов. Однако, до сих пор, несмотря на экономию, которую приносит внедрение EDI, хозяйствующие субъекты бизнеса по-прежнему используют обычный текст в сообщениях для обмена коммерческой информацией друг с другом.
В апреле 1989 г. 44-я сессия Европейской экономической комиссии ООН объявила следующее десятилетие периодом широкомасштабного внедрения в международную торговлю универсальной системы электронного обмена данными в управлении, торговле и на транспорте UN/EDIFACT. Термин UN/EDIFACT расшифровывается как "Правила ООН электронного обмена данными для органов государственного управления, торговли и транспорта" (UnitedNationsrulesforElectronicDataInterchangeforAdministration, CommerceandTransport).
В основу стандарта UN/EDIFACT положены следующие принципиальные идеи:
· обмен осуществляется сообщениями;
· стандартизация по типу используемого документа осуществляется на уровне сообщений;
· сообщение имеет иерархическую структуру и состоит из сегментов;
· стандартизация данных осуществляется на уровне сегментов и элементов данных;
· сегменты могут группироваться по некоторому признаку;
· незаполненные (пустые) сегменты могут опускаться;
· типовые поля записываются в виде кода;
· состав и наполнение справочников стандартизуется на трех уровнях - международном, национальном и корпоративном;
· независимость стандартов от языка, используемого для общения.
С 1 января 1995 г. Европейский союз (ЕС) перешел на обязательное использование стандартов EDIFACT при обмене документацией и информацией между государственными учреждениями стран Европейского Союза, работающими на английском, французском, немецком и испанском языках. Центральный Банк РФ в 1993 г., в ходе переговоров с Европейским Банком Реконструкции и Развития, столкнулся с неэффективностью использования только стандартов SWIFT, поскольку для работы с европейскими банками необходимо постоянное средство для общения всех участников.
UN/EDIFACT, являясь таким средством, представляет собой структурированный язык описания различных видов коммерческой деятельности. С помощью базовых единиц стандартов UN/EDIFACT (элементов, сегментов и стандартных информационных сообщений) можно составлять описание любого документа, формировать его электронный образ и передавать его абоненту. Полученное сообщение разворачивается в обычную форму и может быть распечатано в виде твердой (бумажной) копии документа. Использование этой схемы (электронного документооборота) сокращает издержки обращения в торговле на 30 %. Таким образом, стандарты UN/EDIFACT представляют собой набор международных стандартов, справочников и руководств, применяемых при электронном обмене данными.
В России, в июне 1993 года, было подписано Распоряжение Совета Министров Правительства Российской Федерации N 1097-р о создании "Российского межведомственного координационного совета по внедрению системы электронного обмена данными в управлении, торговле и на транспорте (ЭДИФАКТ/ООН)", а в августе 1994 г. было принято постановление правительства N540 о создании центра эффективной торговли с использованием международных стандартов и средств связи. Предполагалось, что дальнейшее создание региональных центров, будет осуществляться на основе частичных взносов региональных администраций и предпринимателей данного региона, а также банков, финансирующих внешнеторговые операции. Ведущими организациями по распространению EDIFACT в России выступили: В/О “ИнформВЭС”, Роскоминформ, ЦБРФ, Государственный таможенный комитет, Ассоциация пользователей электронной передачи информации, Минтранс, РАН и др.
UN/EDIFACT обладает избыточностью и содержит наиболее общие справочники международных кодов и форматов сообщений, которые искусственно расширены для удовлетворения всех возможных запросов пользователей. В различных сферах применения созданы международные отраслевые ассоциации пользователей, которые занимаются практическими вопросами разработки и внедрения отраслевых стандартов электронного обмена данными на основе UN/EDIFACT. Ими разрабатываются уточненные форматы электронных сообщений на основе UN/EDIFACT. При этом исходные сообщения упрощаются, уточняются списки используемых кодов и международные коды дополняются специальными значениями, характерными для каждой сферы применения (отраслевыми кодами). Отраслевые стандарты дополняются практическими сценариями применения электронных сообщений, чего нет в базовом варианте UN/EDIFACT.
В качестве примера можно указать некоторые международные сообщества пользователей UN/EDIFACT, выполняющие разработку новых сообщений и сопровождение отраслевых кодов:
· в транспортной индустрии ITIGG;
· в химической промышленности - CEFIC/EDI;
· в финансовой области – SWIFT;
· в розничной торговле - EANCOM;
· в строительстве - EDIBUILD;
· в сталелитейной области - EDIFER;
· в области учетных операций - EDIFICAS;
· в электронной промышленности - EDIFICE;
· в производстве бумаги - EDIPAP;
· в текстильной области - EDITEX;
· в газетной индустрии - IFRA;
· в области виноделия - EDIVIN;
· в здравоохранении - EMEDI;
· вобластинефтиигаза - European Oil and Gas EDI Group;
· в автомобилестроении - ODETTE;
· в энергетике - OEDIPE;
· в страховании - RINET;
· для грузовых и контейнерных перевозок – SDMG.
В настоящее время из-за отсутствия законодательного регулирования процессов электронного обмена документами полномасштабное развитие систем EDI в нашей стране видится лишь в будущем. Но лавинообразное развитие в мире систем электронной коммерции заставляет использовать параллельно с бумажными документами и их электронный образ.