4.2. Платежные интернет-системы на основе виртуальных счетов
Платежные системы на основе виртуальных счетов являются своеобразным гибридом банковской технологии управления счетом с помощью платежных поручений и технологии безопасного обмена финансовыми сообщениями по принципам интернет-систем расчетов цифровыми наличными. Под виртуальным счетом понимается учетная запись (аккаунт) на сервере организатора платежной интернет-системы. Эта учетная запись содержит сведения о клиенте системы и размере эквивалента денежных средств, в пределах которого он может осуществлять платежи. По сути, виртуальный счет очень похож на банковский счет, но открывается и обслуживается он небанковской организацией, а в качестве единиц учета выступают, как правило, не денежные единицы, а некоторые условные единицы. Под открытием виртуального счета понимается заведение учетной записи и присвоение ей идентификатора, а под обслуживанием – изменение остатка доступных средств по операциям (поступление/списание по платежам), хранение истории операций, изменивших остаток по счету, формирование и предоставление клиенту системы выписок по операциям по виртуальному счету.
С точки зрения плательщиков и получателей денежных средств работа в подобных системах выглядит аналогично расчетам с помощью систем интернет-банкинга. Будущий участник расчетов (плательщик) регистрируется в системе, ему открывается счет, на который необходимо занести некоторую денежную сумму. В зависимости от особенностей процедуры регистрации в подобной системе открытие виртуального счета может происходить одновременно с зачислением средств на него (т.е. первоначальный ввод денежных средств в систему сопровождается обязательной регистрацией с заведением учетной записи). Затем с помощью специально оформляемых поручений можно осуществлять платежи, но особенность заключается в замкнутости подобных систем, т.е. платеж можно проводить только в пользу заранее зарегистрированных в этой же системе получателей (сходство с системами цифровых наличных).
Зарегистрированные, т.е. имеющие виртуальные счета в этих системах, торговые предприятия заинтересованы в участии в подобных системах, поскольку могут оперативно узнавать состояние своего виртуального счета в разрезе отдельной операции. Таким образом, можно практически мгновенно определить, что покупатель оплатил покупку (переводом средств по виртуальным счетам) и произвести отгрузку товара или оказание услуги. Затем продавец может вывести заработанные деньги из системы путем выдачи организатору системы специального поручения. В этом случае будет выполнен банковский перевод с расчетного счета организатора системы на расчетный (банковский) счет торгового предприятия. В общем случае системы виртуальных счетов позволяют ускорить процессы взаимодействия между покупателем и продавцом, но при этом реальные финансовые потоки не ускоряются (требуются временные затраты на ввод реальных денежных средств в систему покупателем и последующий вывод их продавцом).
Следует отметить, что сами платежные интернет-системы, функционирующие по подобному механизму, не всегда используют термин «виртуальный счет» для обозначения учетной записи клиента; но, тем не менее, механизм проведения расчетов таков. Примером могут служить системы КредитПилот, официально объявляющая о ведении виртуальных счетов, система Рапида, которая заводит отдельную учетную запись под нового клиента с присвоением этой записи уникального номера, и система моментальных платежей e-port, в которой каждой учетной записи соответствует номер карты.
На сегодняшний день в России к оплате с помощью виртуальных счетов прибегают не только продавцы, работающие в сетевом секторе экономики (интернет-магазины, marketplace и т.п.), но и фирмы, оказывающие услуги в традиционном секторе (например, операторы сотовой связи, коммунальные службы).
Существуют разновидности подобных систем, определяемые их организаторами. Эти особенности вызваны техническими возможностями организатора в обеспечении безопасности и юридической полноценности платежей, а также скорости обработки транзакций (т.е. перевода денег с одного счета на другой). К этим особенностям можно отнести:
- Поддерживаемые способы ввода денежных средств в систему, т.е. предварительного зачисления их на виртуальный счет будущего плательщика. Здесь возможны варианты как классического банковского перевода на расчетный счет организатора (КредитПилот, e-port), так и эмиссия организатором специальных скрэтч-карт (Рапида, e-port, КредитПилот).
- Наличие/отсутствие дифференциации статусов участника расчетов на продавца и покупателя, т.е. система может поддерживать только специфичные режимы обслуживания виртуальных счетов плательщиков и получателей. Это означает, что с одного виртуального счета можно только производить платежи, а на другой – только принимать платежи (а для того чтобы и принимать платежи, и оплачивать покупки требуется открытие двух виртуальных счетов или двойная регистрация в системе с разными статусами).
- Предоставление возможности только однократного использования виртуального счета (непополняемый счет), т.е. всякий раз, внося в систему деньги, плательщику в системе заводится новая учетная запись. Это особенно характерно для систем, использующих в качестве способа ввода денежных средств в систему только скрэтч-карты (e-port, Рапида), однако в них все-таки предусмотрена возможность сохранения идентификатора учетной записи от предыдущей карты. Для этого в момент регистрации (или, другими словами, активации) новой скрэтч-карты необходимо указать номер предыдущей карты или уникальный номера клиента системы.
Системы расчетов цифровыми наличными и системы виртуальных счетов иногда называют предоплаченными, поскольку прежде чем проводить какие-либо оплаты товаров/услуг с их помощью необходимо передать организатору системы некоторую сумму денежных средств (т.е. конвертировать реальные средства в «виртуальные»), причем платежи можно производить только в пределах заранее внесенной суммы или суммы, полученной от других участников этой же системы. Таким образом, системы расчетов цифровыми наличными и системы виртуальных счетов функционируют по дебитной схеме проведения платежей.