3.2. Чековые расчеты - основа банковской информационной
технологии электронных расчетов

 

Основу технологии расчетов банковскими пластиковыми картами (т.е. банковскую технологию карточных расчетов) составляют безналичные расчеты чеками. Коротко технологию чековых расчетов можно описать следующим образом^·. Клиент заключает договор с коммерческим банком о предоставлении услуги – расчетов с использованием чеков. Для этого клиенту открывается расчетный счет, на который вносится сумма, согласованная в договоре на обслуживание. Клиент получает чековую книжку, являющуюся бланком строгой отчетности. По смысловому содержанию чековая книжка представляет собой оборотно-сальдовую ведомость: сальдо после проведения каждой операции записывается на корешке чека, обороты при этом носят только расходный характер (приход осуществляется в момент занесения средств на лицевой счет). Существенным моментом здесь является то, какая схема будет использоваться при расчетах: дебитная или кредитная, то есть, будет ли клиент расплачиваться собственными средствами в пределах остатка на счете или банк откроет ему кредитную линию. Поскольку чековая технология является основой карточных расчетов, то аналогично ей вид открываемого счета определяет, расчетная или кредитная карта выдана клиенту. В договоре на обслуживание дополнительно могут указываться: лимит единовременного снятия средств со счета и лимит снятия средств в течение дня или иные виды ограничений. Это позволяет снизить риск несанкционированных операций по счету, например, в случае потери чековой книжки или фальсификации чека.

При совершении покупки клиент банка (держатель чековой книжки) проставляет на чеке сумму и дату операции, а затем подписывает его. Расчеты чеком предполагают получение клиентом ссуды в товарной форме, что означает появление определенного кредитного риска. Именно поэтому в чековых расчетах возникла необходимость проведения авторизации путем установления связи магазина с банком и получения справочной информации. Продавец в момент совершения операции может провести идентификацию и авторизацию клиента, позвонив в банк, выдавший чековую книжку, а также аутентификацию клиента, проверив его удостоверение личности. Идентификация - это процедура подтверждения того, что владелец чековой книжки действительно является клиентом банка и имеет счет (для этого он должен представить специальный идентификатор, которым в данном случае будет являться сочетание ФИО человека, номера его расчетного счета и кода банка, выдавшего чековую книжку). Процедура аутентификации означает проверку подлинности, т.е. подтверждение того, что человек, выписывающий чек, действительно является тем, кем он представляется. Под авторизацией понимается процесс определения наличия средств на счете в размере, достаточном для того, чтобы оплатить покупку (в момент авторизации сумма покупки может блокироваться на счете до момента подтверждения операции чеком).

Далее продавец передает ("инкассирует") чек непосредственно в банк-эмитент (банк покупателя) или в банк продавца. Последний выставляет по просьбе своего клиента (продавца) инкассовое требование банку покупателя. Средства перечисляются со счета покупателя в банке-эмитенте и далее зачисляются на счет продавца.

 

 

К оглавлению

Назад к разделу "Глава 3. Технологии безналичных электронных расчетов на основе пластиковых карт. Расчеты банковскими картами в Интернет"

Вперед к разделу "3.3. Участники карточной платежной системы и схема их работы"